Stav k 29. 10. 2026. Novelu schválil Senát a čeká na podpis prezidenta. Počítá se s účinností od 1. února 2027.
Česko dosud nemá zákonný strop pro cenu spotřebitelských půjček. Hranice, kdy je úvěr už lichevní, se dosud určovala hlavně podle rozhodnutí soudů. To se má změnit. Parlament schválil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která do českého práva přenáší novou evropskou směrnici (CCD2). Jaké změny přináší a co z nich budete mít jako dlužník?
Kdy to začne platit
Evropská směrnice měla začít platit 20. listopadu 2026. Poslanci ale účinnost české novely posunuli na 1. února 2027. Sněmovna ji schválila v září, Senát v říjnu. Zbývá podpis prezidenta. Do února se tedy nic nemění a platí stávající pravidla.
Strop pro cenu půjčky
Hlavní novinkou je omezení ceny úvěru, a to dvojím způsobem:
Běžné spotřebitelské úvěry (mimo úvěry na bydlení) dostanou strop na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která kromě úroku zahrnuje i poplatky. Maximum se určuje podle repo sazby ČNB: je to čtyřnásobek repo sazby zvýšené o osm procentních bodů. Pokud je repo sazba pod 4 %, počítá se se čtyřmi procenty. Při dnešních sazbách vychází strop zhruba na 48 % RPSN.
Menší a krátkodobé půjčky (do 20 000 Kč a se splatností nejvýše jeden rok) mají jiný způsob výpočtu. Tady se neomezuje RPSN, ale celkové náklady úvěru. Strop se skládá z paušálu 2 000 Kč a částky odvozené od výše půjčky, doby splácení a maximální sazby.
Zdůvodnění je jednoduché: u krátkých půjček vychází RPSN často na tisíce procent, takže by samotný strop RPSN nepomohl. Proto se u nich hlídá celková částka, kterou zaplatíte navíc.
Konec šedé zóny: odložené platby a bezúročné půjčky
Pod zákon nově spadají i půjčky, které byly dosud mimo regulaci. Týká se to bezúročných úvěrů a také služeb typu „kup teď, zaplať později“ (BNPL), pokud je poskytuje třetí strana, tedy někdo jiný než samotný obchodník. Poskytovatel proto bude muset prověřit, zda máte na splácení, a dodržet informační povinnosti. Dosud se stávalo, že si lidé nahromadili několik drobných odložených plateb u různých poskytovatelů a nikdo z nich nesledoval jejich celkovou zadluženost.
Prověřování schopnosti splácet
Zásada, že úvěr nesmí dostat ten, kdo ho zjevně nemůže splácet, zůstává. Novela ji ale upravuje:
Poskytovatel nesmí při posuzování využívat například údaje ze sociálních sítí.
Zavádí se domněnka úvěruschopnosti.
Další novinky
Reklama na úvěry nesmí naznačovat, že si půjčkou zlepšíte finanční situaci. Směrnice počítá i s povinným varováním ve smyslu „půjčit si peníze stojí peníze“.
Pokud se dostanete do potíží se splácením, má vám věřitel nabídnout přiměřené řešení (například odklad splátek nebo prodloužení splatnosti) a odkázat vás na dluhové poradenství, místo aby rovnou přešel k vymáhání.
Poskytovatelé a zprostředkovatelé budou potřebovat oprávnění k činnosti podle zákona o spotřebitelském úvěru.
Co novela neřeší
Spotřebitelské organizace upozorňují, že novela neřeší takzvané půjčky na IČO. U nich neféroví poskytovatelé přesvědčí zájemce, aby si půjčku vzal jako podnikatel, i když ji nepotřebuje k podnikání, a ochrana spotřebitele se tak obejde. Senát zase požádal ministryni financí, aby po roce účinnosti vyhodnotila, zda nezmizela dostupnost úvěrů, zda se zákon neobchází a zda neroste poptávka po nelegálních půjčkách.
Co můžete dělat už teď
Porovnávejte RPSN, ne jen úrok. Právě RPSN ukazuje skutečnou cenu půjčky.
Nepodepisujte půjčku „na IČO“, pokud nepodnikáte. Přicházíte tím o ochranu spotřebitele.
Využijte právo odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy a předčasné splacení, které je zpravidla možné bez velkých poplatků.
Při problémech se splácením neváhejte. Obraťte se včas na dluhovou poradnu, zadlužení se tím obvykle dá řešit dřív a levněji.